互联网交易银行迈入20时代 未来将逐步向综合业

  和互联网平台银行。未来互联网交易银行业务模式会逐步向投融资平台和去中介化方式升级,商业银行需要及时嵌入应用场景,改变业务架构,呼吁建立统一账户体系、完善社会

  对公支付生态圈、场景化交易银行和互联网平台银行三种模式基本属于互联网交易银行的雏形,属于1.0版的互联网交易银行,是交易的互联网化和场景化。而真正的交易型银行则可以顺利实现商业银行持有资产向交易资产转变,从信用中介向信息中介转变;应该是能够服务于大量客户高频化、碎片化、不确定的交易需求,是提供企业对企业、企业对个人、个人对企业等各种交易形态的金融生态体系。未来互联网交易银行生态体系将能够实现企业自银行交易、银行投融资平台交易、跨平台交易、债券转让交易和场外开放平台交易,商业银行、平台、支付机构、增信机构、融资者、投资者和场景合作方将成为该生态体系的重要参与者。

  因此未来商业银行互联网交易银行将在现有的互联网交易银行1.0的基础上逐步实现投融资平台化和去信用中介化。传统的商业银行服务体系较为封闭,金融资源受区域限制,资源分配不平衡,单一的银行服务体系难免存在资源错配的问题,商业银行资产过度集中,因此在现有的互联网交易银行的基础上商业银行可以开放部分账户,使参与者作为资源整合的单元,在搭建的互联网交易平台上进行资源整合和交易,优化金融资源配置,比如现有的福费廷等交易可以在此类平台上流转;同时基于真实交易场景数据可以生成相应资产,投融资平台通过财务数据、非结构化多维度信用风险评估给出相应评级,并在平台上进行流转交易,未来的互联网交易银行的2.0,将成为跨银行、跨区域的投融资平台。区块链技术具有去中心化、共享信任机制、信息不可删除和开放跨平台等特点,未来随着区块链技术的不断发展,区块链技术将会融入互联网交易银行业务,在互联网交易平台上彻底实现去信用中介,通过生成数字票据、智能合同等为客户提供更有效率的金融服务,打造互联网交易银行3.0。

  商业银行要把握互联网交易银行的发展机遇,率先抢夺优势客户,顺利实现互联网交易银行2.0、3.0的升级。国内多家商业银行现在已经开始在线上化、场景化、平台化方面进行布局,而未来需要将更多资源倾注在资金端和资产端应用场景导入方面,寻找客户使用频率高、交易流量大、具有现金流(预付费)和互联网属性的场景,夯实互联网交易银行生态圈的基础,然后从内外部发力实现逐步升级。

  随后则是引领生态环境的整体变化,为互联网交易银行生态体系升级奠定基础。首先,应该呼吁建议统一的账户管理体系,打通线下线上账户,整合客户资源;统一跨行账户交易,对跨行的企业和个人用户进行实时、在线的实名认证,保持交易可信度;统一银行和场景账户,能够实现“一个账户”管理银行、保险和消费支付结算等业务,通过统一的账户管理,形成互联网交易银行的闭环,提供更多优质体验和增值服务。完善社会数据征信体系,互联网可以从前端部分解决信息不对称问题,而健全征信体系则可以从前后端全面的解决金融交易的信息不对称问题,这是互联网交易银行的基本条件,虽然近年来我国征信体系建设取得了长足的进步,但是仍然难以满足我国金融发展的需要,需要更进一步完善和健全。合理运用区块链技术,构建区块链的支付体系,区块链技术基于分布式账簿,可以实现点对点交易,无须第三方中介,大幅度降低交易成本,但是目前区块链技术炒作成分较高,需要合理充分的利用该技术,将其应用与更加丰富的交易场景。

  商业银行要跟随互联网交易银行的发展趋势,及时调整业务组织架构和营运体系,建立符合互联网交易银行业务发展的专营机构。现有的交易银行组织架构有现有业务条线推动、事业部制和独立子公司三种模式。随着互联网交易银行不断升级的需求,嵌入公司业务条线的组织架构模式难以完成互联网交易银行场景化、平台化和去中介化等要求,需要做出调整,各家商业银行可以在公司业务部门之外单独设立事业部性质的交易银行部门,全面拓展和管理互联网交易银行业务,从平台搭建、产品研发、业务拓展、客户关系管理等方面全面统筹互联网交易银行业务,作为利润中心,努力将交易银行业务打造成商业银行的新增长点。

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